10 月 22 日，据 Axios 报道，包括摩根士丹利、摩根大通、美国银行和富国银行在内的多家美国大型银行，正在限制外部 AI 智能体访问客户的银行账户。摩根士丹利目前已完全封锁 AI 智能体，摩根大通、美国银行和花旗采取同样做法。银行方面的理由是，现行政策要求账户持有人本人登录，AI 智能体使用客户提供的凭证进入账户绕开了这一要求。
难以分辨的行为模式
报道提到，部分 AI 智能体似乎在自主行动，并没有来自用户的直接指令。摩根士丹利强调，其平台上并未发现失控的 AI 智能体。多数银行倾向于把智能体限制在只读访问，允许查看账户数据但不允许执行操作。银行的顾虑在于，很多机构目前无法判断一个智能体究竟是在代表用户，还是在独立访问账户。
用户的授权路径已经存在。用户可以在浏览器中授予智能体账户访问权，使用的工具包括 Computer Use 以及 OpenClaw 这样的开源智能体软件。问题在于，要在服务端阻断这类行为并不容易。OpenAI 已经在美国推出了面向金融任务的专用 ChatGPT 服务，提供只读的金融数据访问。
安全与效率的取舍
银行承认客户有使用 AI 智能体的意愿，只是现阶段安全风险过高。多个方向可以缓解这一矛盾，包括为智能体发放独立凭证、在服务端区分会话归属，以及让只读视图成为默认选项。在凭证泄露与自动化操作之间找到可审计的中间态，是这套体系能否被大规模采用的关键。
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